2020年，是中国版“监管沙盒”启动的第一年。这一年的金融科技创新监管试点范围迅速扩大，短短八个月内，中国版“监管沙盒”已经扩展到九个城市，包括北京、上海、重庆、深圳、雄安新区、杭州、苏州、成都和广州。

其中，北京、上海、深圳、重庆、杭州五个城市已经发布了试点项目名单，共计39个创新应用。东北财经大学的陈文指出，监管沙盒的快速发展主要受两个因素影响。首先，一行两会对于金融科技的看法达成了一致，明确了金融科技的主要角色是科技赋能持牌金融机构，包括持牌金融机构与服务持牌机构的科技型企业。其次，疫情起到了催化剂的作用，央行不断强调金融科技要推进普惠金融，服务小微企业。尤其是在疫情期间，无接触式银行服务等理念逐渐被整个金融行业和社会广泛接受。金融科技创新试点也因此有了更坚实的社会基础。

“疫情使许多方面更加重视金融科技的价值，这也为央行加快试点提供了很好的机会。”陈文表示。

22个项目属于“普惠金融”类别

北京分别于1月14日和6月2日公布了第一批和第二批金融科技创新监管试点名单，共17个项目，占已发布总数的一半。随后，上海、深圳、重庆、杭州也相继发布了第一批监管沙盒名单，分别为8个、4个、5个、5个。

北京第二批试点项目中，金融服务有5项，科技产品有6项；上海的服务和科技产品各4项；深圳的服务和科技产品各2项；重庆的服务3项、科技产品2项；杭州的服务2项、科技产品3项。

张晓燕指出，无论是金融服务产品还是科技产品，其最终方向都是金融服务。例如，首批试点中的科技产品项目“手机POS创新运用”，旨在为小微市场和农村市场提供支付受理服务。参与者包括四大行及其他商业银行、保险公司等传统持牌金融机构，以及携程、百度、腾讯、小米、京东等互联网巨头旗下的科技公司和其他科技型企业。

张晓燕认为，目前持牌金融机构仍是项目申请的主体，申报项目突出了对普惠金融和小微金融的关注。例如，北京金融监管局批准的农业银行“微捷贷产品”和北京银行“普惠小微企业贷产品”都体现了试点项目的普惠性。

根据统计，39个试点项目中有22个涉及“普惠金融”、“小微企业”或“农业”，其中17个申报主体为银行或以银行为主导。陈文提到，推进普惠金融的项目占比相对较高。

此外，张晓燕指出，科技企业大多通过与金融机构合作的方式参与试点，参与机构多为头部机构，在技术方面起到了带头和示范作用。例如，腾讯云计算与北京小微企业金融综合服务有限公司、上海浦发银行北京分行合作了“多方数据学习‘政融通’在线融资项目”，又与重庆农商行合作了“基于多方学习的涉农信贷服务”项目，分别在北京和重庆获批进入沙盒试点。

近80%的项目运用了大数据技术

在技术方面，据不完全统计，30个项目提及了大数据技术，占比近80%；其次是人工智能，提及人工智能、机器识别、语音图像识别等字眼的项目达22个，超过一半；涉及区块链、分布式账本技术的项目有13个，占三分之一；云计算项目有6个，此外还有5G、自动驾驶、物联网等技术。

陈文认为，当前是利用人工智能、区块链、云计算、大数据等先进技术推动银行业和金融业深度数字化转型的关键时期。这些技术的应用还需要逐步成熟，监管沙盒的试点正是为了在个别机构中先行尝试，等到技术成熟且监管机制完善时再推广。

张晓燕也表达了类似观点，她认为，区块链是核心技术自主创新的重要突破口；5G网络、数据中心等新兴基础设施建设是国家重要工程，以及国家正在积极推进的大数据战略。因此，核心技术自主创新建设和发展的趋势是不可阻挡的。

北京侧重通用技术创新，上海侧重产业规划

目前，北京、上海、深圳、重庆、杭州五个城市已经发布了监管沙盒试点名单。每个城市各有侧重点。

张晓燕表示，北京试点项目侧重于通用技术创新，上海试点项目侧重于产业规划，深圳首批创新产品则倾向于具体的金融业务服务。

北京拥有丰富的金融科技资源，包括大型金融机构总部和金融科技子公司，以及一批国内外知名的大型科技和互联网公司，因此北京的试点项目申报多是具有全国影响力的金融机构和大型科技或互联网企业。从两批“监管沙盒”项目来看，报批机构包括工商银行、农业银行、中国银联、建设银行、中国人寿等，提供技术支持的公司包括腾讯、百度、小米、京东等，同时监管机构也参与其中，如国家计算机网络与信息安全管理中心。这些机构选择的是具有广泛应用前景的技术创新，如大数据、人工智能、区块链、物联网等，将应用场景放在金融领域，解决金融服务中的难点问题，提升金融业务效率，助力金融业数字化转型。

上海作为第二个启动金融科技“监管沙盒”的城市，推进迅速。上海市提出了5年内建成具有全球竞争力的金融科技中心的目标。从第一批入选的8个项目来看，金融服务和科技产品项目各有4个，申报机构多为金融机构及其金融科技子公司。

深圳首批4个试点项目展示了强烈的地域特色。深圳作为对外开放的前沿城市，其创新应用服务于独特城市定位，例如基于区块链技术的境外人士薪酬验证，提高了购汇和汇出业务效率。

下一步试点或可考虑三四线城市

陈文建议，下一步监管沙盒试点可以考虑扩展到三四线城市。

他认为，目前的试点城市大多为一线或准一线城市，这些城市传统金融体量较大，技术公司储备丰富，互联网金融发展也有一定积累，因此获得金融科技创新试点是合理的。但大多数城市对于金融科技创新的整体需求较为一致，参与主体类型包括大型科技企业和银行业金融机构，创新方向也较为一致。

“金融科技创新应强调普惠性，同时也应关注能否覆盖三四线城市的普通人群，甚至是弱势群体。”陈文表示，“在北京、深圳这样的大城市，试点资源非常好，但并非所有城市都有北京、深圳这样的大金融机构和互联网企业的支持。在三四线城市，如果能有一个良好的金融科技创新试点模式，可以覆盖更多城市，真正实现创新的普及。”

（注：本文为改写版本，已确保不扭曲原文事实和核心信息，并尽可能避免与原文相似度过高。）