导读

借助大数据风控技术的消费信贷服务能够覆盖传统金融机构难以触及的两个群体：没有信贷历史的人和信用记录较差的人。这种智能处理多维度、大量数据的方式以及标准化的操作流程，更符合信息时代对于风控业务的要求。

大数据风控在消费信贷中的应用

消费信贷服务主要依赖两种技术手段来进行风险管理：一是建立评分模型来预防信用风险；二是发现欺诈规则以防止欺诈风险。然而，由于消费信贷的目标群体常常缺乏足够的信贷记录和信用数据，他们通常无法满足传统信用评分模型的要求。因此，利用大数据环境下的信贷模式可以有效弥补这些数据的不足。这种方式允许客户只需提供少量必要的信息，即可不受时间和地点限制地在线办理信贷业务，并且能在短时间内由自动化系统完成信贷审批和额度设定，从而满足互联网时代消费信贷服务的“便捷、快速、分散”等特点。

在放贷之前，基于大数据的信贷风控可以通过模型和策略实现流量精细化管理，根据不同利益和风险维度对客户进行分层，以适应不同风险偏好的机构需求，并设置差异化的定价服务。在放贷过程中，可以利用用户设备、交易和行为等多维度数据，建立申请欺诈识别、套现识别和盗刷识别等风控模型，以应对各种欺诈风险。

随着大数据、人工智能与金融领域的深度融合，许多金融科技公司和互联网公司开始将大数据风控技术应用于消费金融业务中。例如，盾科技的AaaS云平台可以将银行在与个人和企业互动过程中收集到的碎片化信息进行智能化整合分析，以此判断用户的信用状况和还款能力，从而辅助金融机构做出服务决策。腾讯云的“天御”大数据反欺诈平台则用于互联网金融行业的贷前风控及贷后监控、支付行业的防盗刷等领域。

总结

大数据风控技术使得消费信贷服务能够更好地服务于那些传统金融机构难以覆盖的人群，包括没有信贷历史的人和信用记录较差的人。但要确保数据质量和模型的可解释性仍然是消费信贷领域大数据风控面临的挑战。未来需要进一步解决数据可靠性、有效性以及模型透明度等问题，以推动这一领域的健康发展。

参考资料

1. 未央网：相比传统风控，大数据风控的优势是什么？ https://news.p2peye.com/article-490714-1.html

2. 中国支付清算协会：大数据在金融领域的应用案例， http://www.caict.ac.cn/kxyj/qwfb/ztbg/201804/P020180327605403296958.pdf

3. 未央网：大数据风控行业现状与趋势，金融科技开启下半场， https://www.weiyangx.com/352075.html

4. 何飞：消费信贷大数据风控的四大痛点， http://210.78.94.4:82/2Q2WC5832FBC2AC04407446EB186AEC09013A1754953unknown001009479985C18D8A24ED09FFD55EEFB2275F524/www.bankcomm.com/BankCommSite/upload/infos/201708/04/84042/20170804161351%CF%FB%B7%D1%D0%C5%B4%FB%B4%F3%CA%FD%BE%DD%B7%E7%BF%D8%B5%C4%CB%C4%B4%F3%CD%B4%B5%E3.pdf

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