近年来，智能汽车发展迅速，不仅互联网巨头纷纷介入，传统汽车制造商也在积极跟进，致力于产业的转型升级。据市场研究公司 IHS Automotive 预测，到 2035 年，全球无人驾驶汽车销量将增至约 2100 万辆。最近，随着国家智能汽车创新发展战略的启动，我国智能网联汽车产业的发展有望进一步加速。

无人驾驶汽车离我们并不遥远。2017年4月，长安汽车完成了2000多公里的无人驾驶测试；同年7月，百度创始人李彦宏乘坐无人驾驶汽车在北京五环路行驶。目前，全球已有近百家无人驾驶公司，如谷歌、阿里、Uber、特斯拉、通用、福特等都在积极研发完全自动驾驶技术。许多企业预计，2020年前后，无人驾驶汽车将逐渐进入量产阶段。

无人驾驶的到来将对车险行业带来重大影响，同时也孕育着新的机遇。

车险业面临的挑战

单车保费金额下降

研究表明，自动驾驶技术显著降低了交通事故的发生率。例如，特斯拉安装自动驾驶系统后，碰撞率下降了40%，这预示着未来车险保费将大幅下降，保险公司盈利空间可能缩减。

整体市场规模缩小

当自动驾驶技术达到L2或L3级别时，尽管仍需人工干预，但责任认定变得更加复杂。随着技术进步，当达到L4或L5级别时，车辆无需人工干预即可实现完全自动驾驶，这将导致责任归属发生变化，汽车制造商可能会成为主要责任方。因此，汽车企业可能会抢占车险市场的份额，进一步压缩保险公司市场空间。

定损查勘难度增加

自动驾驶汽车集成了多种高科技配置，增加了查勘定损的难度。保险公司需要不断提升查勘人员的技术水平，以便快速准确地评估事故损失。

车险业的机会

更合理的车险定价

自动驾驶汽车产生的大量数据有助于更精准的风险评估。通过ADAS（高级驾驶辅助系统）技术与UBI（基于使用情况的保险）的结合，保险公司可以实现更科学合理的车险定价。此外，ADAS系统还能帮助预防事故，从而降低赔付率。

更精准的反欺诈

自动驾驶汽车产生的数据不仅有助于定价，还可以用于预防保险欺诈。通过ADAS系统收集的数据和视频信息，保险公司可以重建事故场景，有效防止骗保行为。

更优质的理赔服务

借助ADAS系统，保险公司可以实时监控车辆状态，及时响应各种事故，提供更优质的服务，提升客户满意度。

目前，距离全面无人驾驶时代还有一段时间，车险公司应提前做好准备，抓住机遇，实现管理模式和商业策略的优化升级，以应对未来可能出现的挑战。

国内外举措

国外保险公司已经开始布局自动驾驶车险市场。例如，英国Adrian Flux保险公司推出了专门针对无人驾驶汽车的保险政策。而国内虽然多家互联网企业和传统车企已涉足无人驾驶领域，但尚未有保险公司参与其中。车险公司应发挥自身优势，加强与相关企业的合作，填补国内在自动驾驶责任认定和保险索赔方面的空白。

与此同时，我国正在制定智能汽车创新发展战略，这不仅需要关注汽车本身的发展，也需要完善相关法律法规，促进保险行业与汽车产业的协同发展，为无人驾驶时代的到来做好充分准备。