根据统计数据，在美国，大约90%的交通事故是由人类驾驶员的错误引起的。随着无人驾驶技术的普及，是否意味着这些风险可以被消除？汽车保险是否会因此大幅降低呢？答案并非如此。如今，购买一辆无人驾驶汽车时，除了考虑充电桩的位置，你还需支付远高于传统车险的费用。《彭博商业周刊》一篇文章探讨了无人驾驶时代为何仍需要高额车险，以及保险业如何帮助确保自动驾驶的安全。

文章讲述了南加州的投资分析师皮特的故事。皮特曾考虑购买特斯拉Model X，但由于车险报价高达每年10,000美元，他最终放弃了购买计划。

特斯拉等公司致力于证明其无人驾驶车辆能创造更安全的道路环境。例如，它们宣称其车辆装备了先进的激光雷达、雷达和摄像头，这些设备比人类的眼睛和耳朵更能发现潜在危险；而且，计算机不会受到酒精影响，也不会在驾驶时分心。然而，现实中，各种无人驾驶车辆引发的事故引发了人们对安全性的担忧。同时，无人驾驶汽车的保险费用也在攀升。

皮特认为，保险公司和精算师们在评估新型风险时，会收取更高费用，因为缺乏足够的数据作为参考。特斯拉等公司的数据主要用于提升车辆自动化水平，保险公司只能依靠历史事故数据来定价。德勤公司2019年的《保险展望报告》指出，随着互联互通技术的发展，保险公司与投保人的关系变得更加动态和互动。这意味着，随着自动驾驶技术的普及，价值数十亿美元的汽车保险行业将受到显著影响。保险公司对保费的判断和定价方式将发生重大变化。

具体而言，保险公司根据驾驶员发生事故的可能性和实际撞车率来设定保险费。在美国，超过90%的事故由人为失误引起。如果无人驾驶汽车排除了驾驶员的责任，这将对保险公司产生重大影响。

许多人疑惑，既然没有真人驾驶，为什么还需要汽车保险？

埃森哲保险客户服务部门的高级董事总经理米歇尔·克劳斯表示，大型保险公司正密切关注自动化技术的发展。他们预计到2035年，保险费可能下降12.5%，尽管新保险产品线将抵消部分损失，但总体保费支出仍会减少。报告预计到2035年，美国将有约2300万辆无人驾驶汽车，占当前汽车总量不到10%。

目前，无人驾驶汽车的技术维修成本仍然很高。麻省理工学院助理教授基思指出，许多传感器和校准系统使维修费用高昂。这些高昂的维修费用为保险行业提供了风险数据，导致保费逐步上涨。

技术升级是否能提高安全性和降低保险费用？

文章认为，当自动化技术达到4级和5级时，即车辆能够完全自主操作，保险行业将经历重大变革。基思教授认为，未来保险业将不再主要面向消费者，而是面向公司。印第安纳大学教授也认为，随着驾驶员不再是风险的一部分，风险责任可能会从个人转移到软件制造商和许可方。

埃森哲报告认同这一观点。报告认为，未来保险公司将更多地向制造商等公司出售保单，而向驾驶员出售的保单将减少。驾驶员无需再为自己的疏忽买单，相反，汽车制造商及其供应链上的公司将成为责任主体。

可以预见，未来的风险性质将发生变化。东南大学教授尹教授表示，对于人类驾驶员，事故的不确定性是随机的；但对于无人驾驶车辆，如果风险源于有缺陷的软件或传感器，则风险会变得更加系统化。

目前，美国几家大型保险公司已经开始考虑这些问题。它们指出，现行驾驶员评分标准依据性别、年龄和驾驶经验等因素。未来，评分系统将基于车辆数据，变得更复杂。一些保险公司已涉足数据管理业务，利用大数据和分析专家来评估风险。

然而，文章作者也提出疑问：当依赖数据判定风险时，事故发生后如何界定责任？例如，如果激光雷达故障，是汽车制造商的错还是雷达供应商的错？如果驾驶员未及时更新固件，是否应归咎于驾驶员？如果带有超级巡航系统的汽车因网络连接问题发生事故，责任如何划分？没有驾驶员，如何确保乘客安全？如果车辆遭受黑客攻击，如何应对？这些问题引发了广泛的讨论。

麻省理工学院和东南大学的教授们认为，这些问题属于“公共政策议题”。社会需要明确谁应对不同情况负责，从而确定谁应为特定风险投保。

全美互惠保险公司认为，未来最理想的路径可能是保险公司和汽车制造商共同合作。这或许意味着，在无人驾驶时代，保险公司和汽车制造商有可能合并。